Ikke alle børn ved, hvad de skal bruge deres konfirmationspenge til. Nogle børn vælger lige frem, at spare pengene op. Eller i det mindste en del af dem. Hjælp dit barn med at investere konfirmationspengene og væk interessen for investering i ham/hende.

Jeg er 27 nu og tro mig, havde jeg hørt om investering som 14-årig, jeg ville sandsynligvis være tæt på rig nu. Men det gjorde jeg ikke.

Nu har du chancen, at hjælpe dit barn på vejen. Selvfølgelig kun, hvis det også er dit barns ønske.

Hvorfor investere som 14-årig?

Hvorfor skulle en 14-årig dog investere? Som udgangspunkt må en 14-årig ikke investere. Den der investerer er du, en voksen.

Men dit barn lærer fra en ung alder af, renternes renters effekt. Når det bliver 18 og dermed får dispositionsretten, er det nærmest naturligt, at blive ved med at investere.

Lad os sige dit barn får 10.000 kr. i konfirmationspenge og vil investere halvdelen af det. Ved den gennemsnitlige rente på 5%, vokser investeringen fra 5.000 kr. til 6.078 kr. indtil dit barn fylder 18.

Det skal du fortælle dit barn før du investerer konfirmationspengene

Selvfølgelig er der ingen garanti for, at dit barn, når det fylder 18 og får dispositionsretten, oplever renternes-renters effekt. Det kan lige så godt opleve effekten af volatilitet på markedet, og at det ikke altid går godt.

Derfor bør du i hvert faldt fra starten af fortælle dit barn, at markedet ikke altid stiger. At kursen periodevis går ned. Ellers kan dit barn nemlig blive skuffet og føle sig nødsaget til at sælge depotet.

Du skal også fortælle dig barn, at en investering er på livstid. Den skal ligge og vokse. 4 år, fra dit barn konfirmeres til det får dispositionsretten, er ellers en for kort tidsramme for en investering.

Vil dit barn bruge pengene lige om lidt? Så lad være med at investere dem. Læg dem på en almindelig opsparingskonto i stedet.

Åbn et depot for mindreårige

Hos Nordnet kan du nemt åbne et depot for mindreårige. Samme mulighed findes sikker også andre steder hen, men da jeg selv kun kender til Nordnet, tager jeg udgangspunkt heri.

Selve depotet er gratis for både børn og voksne. Mindste indskud er 0 kr.

De første 3 måneder er købskurtagen endda blot 0,05% (dog mindst 15 kr.), hvilket er meget lav. Ved en investering på 5.000 kr. betaler du således kun 25 kr. i kurtage.

Vælger du at opsætte en månedsopsparing, så betaler du endda 0% i kurtage, til gengæld er dit udvalg af produkter også lidt ringere.

Hvilket produkt?

Nordnet selv anbefaler at diversificere investeringen enten via en investeringsforening eller ved at købe forskellige aktier af solide selskaber.

Selvom mange børn får rigtig mange penge til konfirmationen, er det sandsynligvis stadig ikke nok til at diversificere tilstrækkeligt med aktier.

Derfor er det oplagte vælg en global diversificeret indeksfond. Vil man gøre noget godt for miljøet, kunne det være Sparinvests DJSI World fond. Ellers har både Sparinvest, Danske Bank og Nordea global diversificerede indeksfonde.

Det er også muligt at købe ETF’er, som groft sagt er børshandlede indeksfonde. Det er dog vigtigt at tage stilling til beskatningen af disse versus beskatningen af almindelige indeksfonde.

Blandt ETF’erne holder jeg selv en MSCI World ETF og en MSCI Emerging Markets ETF i forholdet 70/30.

Beskatning af udbyttebetalende indeksfonde og ETF’er

Jeg er sandelig ingen skatteekspert (det er altid godt at kende sine begrænsninger), men så vidt jeg forstår det, står forældrene for udbytteskatten mens barnet står for beskatningen af realiserede kursgevinster/-tab.

Vælger man at investere i almindelige indeksfonde, vil man som forælder derfor skulle betale skat af udbytterne hvert år. I hvert fald, når investeringsforeningen udbetaler et.

Vælger man at investere i ETF’er, vil man som forælder ikke være nødt til at betale skat, da disse ikke udbetaler udbytter, men geninvesterer dem. Til gengæld vil dit barn beskattes med kapitalindkomstskat. Så længe den samlede kapitalindkomst ikke overstiger fribeløbet, er det ikke et problem. Hvis det kapitalindkomsten overstiger fribeløbet, så skal dit barn betale skat. Pengene dertil skal findes et andet sted i privatøkonomien. Det er der nogle, der ikke kan lide det.

Som sagt, er jeg dog ikke skatteekspert. Du må endelige rette/supplere mig i kommentarfeltet.

Geninvestering af udbytter

De fleste danskere vælger sandsynligvis at investere i almindelige indeksfonde. Fordelen er, at man ikke behøves at finde penge i privatøkonomien for at betale skat.

Derudover mener mange, at de betaler mindre i skat af almindelige indeksfonde end af ETF’er. Fra 2019 af gælder dog de præcis samme skattesatser. Dog bliver ETF’er stadig beskattet efter lagerprincippet og almindelige indeksfonde efter realisationsprincippet.

Da hele indlægget handler om at investere konfirmationspenge, skal vi naturligvis forholde os til, hvad konfirmanden får mest glade af. Hvis konfirmanden skal nyde hele magien af en investering, så skal udbytterne geninvesteres.

Almindelig indeksfond vs. ETF vs. månedsopsparing

ETF’er har fordelen, at geninvesteringen af udbyttet sker automatisk og gratis. Man skal ikke betale købskurtage igen eller logge sig ind hos sin broker.

Almindelige indeksfonde udbetaler udbyttet og ulempen er, at der skal betales købskurtage, når man geninvesterer udbytterne. Da købskurtagen i mellemtiden stiger fra 0,05 til 0,1% med et minimum beløb på 29 kr., og udbyttet kun er et forholdsvis lille beløb, vil det næsten ikke kunne betale sig, at geninvestere udbytterne. Lad os sige, at du får udbetalt 5% af din investering (5.000 kr.). Det er 250 kr. Når du geninvesterer de 250 kr. og betaler 29 kr. i købskurtage, så ryger knap 12% af din investering. Ved en investering på 10.000 kr. og et udbyttet på 500 kr., ryger stadig knap 7% af udbyttet, når det geninvesteres.

Hvis man alligevel vil bruge de almindelige indeksfonde, så kan det muligvis bedre betale sig, at investere via en månedsopsparing. I princippet kan man hos Nordnet starte en månedsopsparing, investere hele beløbet i en måned, og stoppe månedsopsparingen igen. Når udbyttet kommer, investeres det på samme måde. Sådan behøves man ikke betale købskurtage. Til gengæld er udvalget af produkter, der er tilgængelig via månedsopsparing, som sagt, begrænset. Sparinvests globale indeksfond med min. risiko kan dog være et oplagt valg.

Finansfilosoffen.dk